Πώς να λύσετε το πρόβλημα ρευστότητας

Ο προϋπολογισµός είναι συχνά ένας παράγοντας που θέτει εμπόδια στην υλοποίηση του παραµυθένιου γάµου σας. Απ’ όλα τα ζευγάρια ακούγεται η ίδια φράση, όταν ξεκινούν την οργάνωση του γάμου «Ωραίο, αλλά πόσο θα κοστίσει;»

Γονείς: οι χρυσοί χορηγοί
Τις περισσότερες φορές οι γονείς είναι οι μεγαλύτεροι και πιο ανοιχτοχέρηδες σπόνσορες ενός γάµου, χωρίς φυσικά η χορηγία να συνοδεύεται από πολλές γκρίνιες. Βέβαια, συχνά προϋπόθεση είναι να δεχτείτε να καλέσετε και όλους όσους θέλουν εκείνοι στο γάµο, από το µανάβη της γειτονιάς µέχρι την πρώτη ξαδέλφη της γιαγιάς Ευρυδίκης. Δεδοµένου ότι υπάρχουν δύο ζευγάρια πεθερικών σε ένα γάµο, η πηγή χρηµατοδότησης είναι διπλή – όπως διπλές ίσως είναι και οι ανάλογες απαιτήσεις τους.

Νυφικό κρεβάτι
Το στρώσιµο του γαµήλιου κρεβατιού, την Πέµπτη πριν από το γάµο, παρόλο που για πολλούς είναι ένα ξεπερασµένο έθιµο, αποτελεί εξαιρετική πηγή εσόδων. Όσοι το επιχείρησαν το συστήνουν ανεπιφύλακτα ως τρόπο εξασφάλισης ρευστού. Συγκεντρώνετε άµεσα, γρήγορα, αφορολόγητα και χωρίς γραφειοκρατικές διαδικασίες ένα ποσό σε µετρητά ικανό να καλύψει τις τρέχουσες ανάγκες εξόφλησης κέτερινγκ, ανθοστολισµού, µποµπονιέρων και λοιπών απλήρωτων γαµήλιων λογαριασµών.

Μια μικρή προκαταβολή
Αν το ποσό που σας λείπει για να εξοφλήσετε και τις τελευταίες εκκρεµότητες του γάµου είναι σχετικά µικρό, µη διστάσετε να ζητήσετε και οι δύο µια προκαταβολή από τον επόµενο µισθό σας. Αν υπάρχει η δυνατότητα, το πιθανότερο είναι ότι θα δεχτούν να σας διευκολύνουν σε µια τόσο ξεχωριστή στιγµή. Παράλληλα, αν η έλλειψη ρευστότητας είναι προσωρινή, µπορείτε να δανειστείτε κάποιο ποσό από πολύ καλούς φίλους ή κοντινούς συγγενείς.
Αν οι παραπάνω λύσεις δεν επαρκούν για να καλύψουν τη γαµήλια υπερπαραγωγή που έχετε στο µυαλό σας, υπάρχουν πάντα εναλλακτικές λύσεις µέσω τραπέζης.

Και ο Ησαΐας θέλει την τράπεζά του
Για να µη χαθείτε στο λαβύρινθο των τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί και να κάνετε έρευνα αγοράς, ώστε να βρείτε τα πιο συµφέροντα προϊόντα. Οι βασικοί τρόποι δανεισµού από τράπεζες που ενδείκνυνται για την περίπτωσή σας είναι τέσσερις.

Καταναλωτικό δάνειο: Επειδή µπορεί να ακούτε «δάνειο» και να σας λούζει κρύος ιδρώτας, σκεφτείτε τα θετικά: Το επιτόκιο ενός τέτοιου δανείου κυµαίνεται από 8% έως 14%, ποσοστό χαµηλότερο από το επιτόκιο της πιστωτικής σας κάρτας αν σκεφτόσασταν να τραβήξετε χρήµατα από εκεί. Επίσης, µπορείτε πια να πάρετε καταναλωτικό δάνειο και για πολύ µικρό ποσό χρηµάτων (από 1.000 ευρώ), συνεπώς δεν είναι ανάγκη να χρεωθείτε µε 3.000 ευρώ αν οι ανάγκες σας είναι µικρότερες. Ένα από τα µειονεκτήµατα, βέβαια, του δανείου είναι τα έξοδα του φακέλου – περίπου 100-150 ευρώ – , ποσό που αυξάνει τη συνολική επιβάρυνση. Μειονέκτηµα είναι και οι τοκοχρεολυτικές δόσεις, δηλαδή το προσυµφωνηµένο ποσό που οφείλετε να πληρώνετε κάθε µήνα. Αν δεν τις εξοφλείτε στην ώρα τους, το δάνειο διαµαρτύρεται. Στην καλύτερη περίπτωση οι εταιρείες που µισθώνουν οι τράπεζες για την είσπραξη των καθυστερηµένων δόσεων θα φροντίσουν να καταστρέψουν την ξένοιαστη ευτυχία σας ως νιόπαντρων µε τα επίµονα τηλεφωνήµατά τους, τουλάχιστον µέχρι να εξοφλήσετε τα οφειλόµενα.

Πάντως, κάποιες τράπεζες δίνουν δάνεια ακόµη και µε επιτόκια που αρχίζουν από 5% περίπου (δηλαδή 50% χαµηλότερα από τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων) σε πελάτες που µπορούν να προσφέρουν εγγυήσεις, όπερ σηµαίνει προσηµείωση της ακίνητης περιουσίας τους. Αυτό συµβαίνει επειδή οι τράπεζες µειώνουν έτσι τον πιστωτικό κίνδυνο, αφού σε περίπτωση µη αποπληρωµής του δανείου έχουν τη δυνατότητα να κατάσχουν το ακίνητο που προσηµειώθηκε. Αυτό βέβαια, παρόλο που ακούγεται συµφέρουσα επιλογή, είναι µάλλον επίφοβη, ειδικά αν δεν είστε σίγουροι ότι θα καταφέρετε να είστε συνεπείς στην εξόφληση των δόσεων. Γι’ αυτό πρέπει να σκεφτείτε καλά τους όρους πριν καταλήξετε σε µια τέτοια απόφαση.

Μετρητά από πιστωτική κάρτα: Δεν είναι από τους καλύτερους τρόπους εύρεσης µετρητών, αλλά έχει το πλεονέκτηµα ότι βρίσκεστε άµεσα µε χρήµατα στο χέρι ακριβώς όταν τα έχετε ανάγκη και χωρίς άλλες διαδικασίες. Στα θετικά περιλαµβάνεται και το γεγονός ότι κάθε µήνα µπορείτε να πληρώνετε ως δόση µόνο το ποσό της ελάχιστης καταβολής (συνήθως το 2,5-3% του υπολοίπου). Έτσι επιβαρύνεστε µε ένα σχετικά µικρό ποσό κάθε µήνα (ανάλογα µε αυτό που έχετε τραβήξει), χωρίς να είστε αναγκασµένοι να πληρώνετε µεγάλες δόσεις. Ωστόσο, αν δεν αποφασίσετε µετά από λίγο καιρό να βάλετε βαθύτερα το χέρι στην τσέπη και να πληρώνετε περισσότερα από την ελάχιστη καταβολή, όχι µόνο θα καθυστερήσετε πάρα πολύ την αποπληρωµή του ποσού, αλλά µακροπρόθεσµα θα έχετε πληρώσει ποσό πολλαπλάσιο από αυτό που αρχικά πήρατε. Επιπλέον, πρέπει να ξέρετε ότι η ανάληψη µετρητών µε πιστωτική κάρτα επιβαρύνεται µε προµήθεια από 3 έως 25 ευρώ.
Τα σηµαντικά µειονεκτήµατα, πάντως, της ανάληψης από πιστωτική κάρτα – σε σχέση και µε το καταναλωτικό δάνειο – είναι δύο. Πρώτον, δεν µπορείτε να κάνετε ανάληψη πολύ µεγάλου χρηµατικού ποσού (ανάλογα µε το πιστωτικό σας όριο) και, δεύτερον, έχει τροµακτικά υψηλό επιτόκιο, που φτάνει – ανάλογα πάντα µε την τράπεζα – ακόµη και στο 20%. Αυτό σηµαίνει πως το ποσό που σηκώσατε θα το πληρώσετε τελικά ακριβά – ειδικά αν αργήσετε να το αποπληρώσετε. Να έχετε πάντως υπόψη σας ότι το επιτόκιο αγοράς µε πιστωτική κάρτα είναι µικρότερο από αυτό της ανάληψης. Οπότε, είναι καλύτερα να κάνετε µια αγορά απευθείας µε την κάρτα, παρά να τραβήξετε µετρητά για να το πάρετε.

Υπερανάληψη από τραπεζικό λογαριασµό όψεως: Αν διατηρείτε τραπεζικό λογαριασµό όψεως (συνήθως έχουν όσοι µισθωτοί λαµβάνουν το µισθό τους µέσω τραπέζης και οι ελεύθεροι επαγγελµατίες), έχετε τη δυνατότητα της υπερανάληψης κάποιου ποσού από αυτόν µε ένα λογικό επιτόκιο, της τάξεως του 11-13% (δηλαδή, κάτι ανάµεσα στο επιτόκιο του καταναλωτικού και το επιτόκιο της ανάληψης από πιστωτική κάρτα). Σ’ αυτή την περίπτωση δεν έχετε την υποχρέωση της ελάχιστης µηνιαίας καταβολής για την αποπληρωµή. Πρέπει όµως να καταβάλετε το χρηµατικό ποσό που θα ορίσει η τράπεζα σε συνάρτηση µε το ύψος της υπερανάληψης. Κάποιες τράπεζες, πάντως, δίνουν στους δηµόσιους υπαλλήλους όριο υπερανάληψης ακόµη και 12 µισθούς.

Επισκευαστικό δάνειο: Αν έχετε κάποιο ακίνητο στην κατοχή σας, έχετε τη δυνατότητα να ζητήσετε επισκευαστικό δάνειο (ακόµη κι αν δεν θέλετε να το επισκευάσετε), αρκεί να συµφωνείτε µε τον όρο της προσηµείωσης του ακινήτου, µε άλλα λόγια να το βάλετε υποθήκη. Τα πλεονεκτήµατα ενός τέτοιου δανείου είναι σηµαντικά. Το επιτόκιό του είναι αρκετά χαµηλότερο από αυτό των καταναλωτικών δανείων και, αν έχετε σηµαντικό πρόβληµα ρευστότητας, µπορεί να γίνει µακροπρόθεσµο και να το εξοφλήσετε σε διάστηµα 15-20 ετών. Αυτό σηµαίνει ότι το ποσό της µηνιαίας δόσης θα µειωθεί σηµαντικά – αν και είναι λίγο περίεργο να εξοφλείς το δάνειο που πήρες για το γάµο σου 20 χρόνια αργότερα. Το άλλο µεγάλο πλεονέκτηµά του είναι ότι, αν το πάρετε µε κυµαινόµενο επιτόκιο, θα έχετε τη δυνατότητα να το εξοφλήσετε µε την πρώτη ευκαιρία που θα συγκεντρώσετε χρήµατα, χωρίς ποινή προεξόφλησης. Συµφέρει λοιπόν πάρα πολύ για την περίπτωση που έχετε ανοίξει, αντί για λίστα γάµου σε κάποιο κατάστηµα, αριθµό λογαριασµού κατάθεσης µετρητών από φίλους και συγγενείς. Με το ποσό που θα συγκεντρώσετε θα µπορέσετε αµέσως µετά το γάµο να κάνετε µερική αποπληρωµή του δανείου (µειώνοντας κατά πολύ τη δόση σας) ή ακόµη και να το εξοφλήσετε µια και καλή.

Αν πάλι το ποσό που θα συγκεντρώσετε δεν είναι αξιόλογο, είναι καλύτερα να επιλέξετε σταθερό και όχι κυµαινόµενο επιτόκιο. Ωστόσο, το δάνειο µε σταθερό επιτόκιο έχει ποινή προεξόφλησης. Το µεγάλο µειονέκτηµα του επισκευαστικού δανείου είναι ότι αν καθυστερήσετε την εξόφληση των δόσεων, κινδυνεύετε να χάσετε το ακίνητο που υποθηκεύσατε, συνεπώς οφείλετε να µελετήσετε καλά τους όρους του δανείου και να σταθµίσετε σωστά τις οικονοµικές σας δυνατότητες πριν το επιχειρήσετε. Τέλος, θυµηθείτε ότι για να διεκδικήσετε το συγκεκριµένο είδος δανείου θα πρέπει να ζητήσετε – έναντι αντιτίµου, φυσικά – από κάποιο µηχανικό να συντάξει µια µελέτη «επισκευής» του σπιτιού, προκειµένου να εγκριθεί το δάνειό σας.

Πηγή: in.gr